銀行存款理財方法

2012-06-23 09:37:17

小額定存:
小額定存:十二張存單理財法
“小額定存”理財法,又稱“十二張存單法”,位居經濟專家推薦的存款理財方法之首。
這樣存款的具體方法是: 在資金允許的前提下,我們適當地增加存單,將每月存一次的方式增加為每半個月存一次,以此類推,直到每周都 有一張存單等待提取,達到最理想狀態。理財專家指出,最好以 3 個月作為定存期限,例如我們每月存 1000 元,3 個月定存所得利息僅比一年期定存少 0.9 元。此外,這種短期的定期存款所需資金基數比較小,支取更靈活,同時 也便于根據變化的市場做變化的投資決定。 然而,要想在小額定存上獲取利益,還應該巧算利息,挖掘小額定存里的大智慧。目前,我國 3 個月定期存款 的年利率為 1.71%,一年期定期存款的年利率為 2.25%,而活期存款的年利率僅為 0.36%。

也許很多上班族對此不以為然,這能理出幾個錢啊? 吃利息能發財啊?存銀行不是最差勁的理財方法嗎?是的,確實如此。雖然錢不能只存銀行,但我們要知道, 小額定存不同于單純的“存”,這種方法幾乎適用于所有人,尤其是資金不多,不愿承受風險或風險承受能力小的二 十幾歲的上班族。 張靜在一家私企工作,月薪 6000 元。根據理財師的建議,她選擇小額定存,每月存 1000 元,定期一年。一年 后也就有 12 張存單在手,到時每個月都會有一筆錢可以提出。然后提一年的利息,再存 1000 元,一直存下去。 我們通過算一筆賬來計算一下張靜的小額定存收益。假設存款利率不變,每個月存入 1000 元,一年以后張靜 每個月就能拿到 22.5 元的利息,全年 12000 元可獲得近 300 元的利息;第二年張靜繼續按每月 1000 元增加存款, 一年后就會有近 600 元的利息,依此類推,存款和利息都將以階梯式遞增。等幾十年后取存款的時候,張靜的賬戶 中將會有一筆不小的財富。 由于年輕上班族對金融市場了解不多,處在剛起步階段,資金積累較薄,選擇“小額定存”的方式比較穩妥。不 過,需要注意的是:我國的加息調控宏觀政策存在一定的波動性,通貨膨脹在一定時期內并沒有減輕。為了資金的 靈活周轉,防范存款變成死錢,我們可以選擇短期的“小額定存”理財。

一般來說,3 個月定存更適合職場新人。 上班族選擇小額定存的理財方法,還應注意以下細節問題:妥善保管每月的存單,最好辦理自動轉存業務;定 存滿 1 年可以辦理“通知存款”業務以應對暫時需要用錢的情況;密切關注國家存款利息變動,隨時調整自己的理財 方法,力爭在穩健的基礎上獲得更高的收益。 總之,財富是需要累積的,買彩票中大獎的人并不是天天都有,沒有人能輕而易舉地便成功,也沒有人能隨隨 便便登上財富的巔峰。小額定存就是最簡單卻最賺錢的投資方式,讓我們的錢生錢,讓錢滾起來,讓上班族早日實 現財務自由的目標。 別讓利息損耗掉 現實生活中,上班族往往不太注重儲蓄利息,只是有錢即存,隨用隨取,圖個快捷方便。殊不知這樣很容易將 利息損耗掉,時間久了,也是一筆不小的損失。儲蓄理財并非簡單的存存取取,掌握其中的奧妙,讓存入銀行的錢 最大限度地產生利息才是根本之道。下面介紹幾種利息最大化的存款方法。 約定轉存 如今,銀行相繼推出了一種“約定轉存”業務,只要我們和銀行事先約定好備用金額,超過部分就會自動轉存為 定期存款。如果利用好這項業務,不但不會影響日常生活,而且能在不知不覺中為我們帶來利潤。 以李先生為例,如果他現在有 15000 元的儲蓄存款,全部以活期存在銀行,一年應得利息為 15000×0.36%=54 元。假如他選擇約定轉存,由于此項業務的辦理起點為 1000 元,那么李先生就可以與銀行約定好 1000 元存活期, 超過部分存一年定期。那么,這 15000 元在無形中就被分成了 1000 元的活期和 14000 元的一年定期。一年下來, 李先生應得的利息為:1000×0.36%+14000×2.25%=3.6+315=318.6 元。兩者相比,后者得到的利息是前者的 5.9 倍。 這種“約定轉存”業務的優勢在于,在不影響儲戶使用資金的前提下,讓效益最大化。如果儲戶的備用金額減少 了,約定轉存的資金會根據“后進先出”的原則自動填補過來。 四分存儲法 如果我們手中持有 10 萬元,可將其分存成 4 張定期存單,每張存單的資金額呈梯形狀,如將 10 萬元存成 1 萬元、2 萬元、3 萬元和 4 萬元的 4 張一年期定期存單。若在一年內需要動用 1.5 萬元,就只需支取 2 萬元的存單。 這樣就可以避免 10 萬元全部存在一起,需取小數額卻不得不動用“大”存單的弊端,減少了不必要的利息損失。 階梯存儲法 如我們持有 9 萬元,可分別用 3 萬元存一至三年期的定期儲蓄各 1 份。一年后,用到期的 3 萬元,本息合計再 開一個三年期的存單。以此類推,3 年后持有的存單全部為三年期的,只是到期的時間不同,依次相差一年。這種 儲蓄方式可使年度儲蓄到期額保持等量平衡,既能應對儲蓄利率的調整,又可獲取三年期存款的較高利息。

“滾雪球 式儲存法 滾雪球”式儲存法 滾雪球 工薪階層不妨將每個月的余錢存成一年定期存款。一年下來,手中正好有 12 張存單。這樣,不管哪個月急用 錢都可取出當月到期的存款。如果不需用錢,可將到期的存款連同利息以及手頭的余錢接著轉存一年定期。這種方 法非常適合經常有意外收入的上班族家庭。 建立科學的儲蓄組合 采用正確的組合儲蓄方式既能獲得相對合理的利息收入,同時又不影響生活質量。具體來講,可根據資金類型 及預期用途來選擇不同的儲蓄方式。

1.需隨時支取的資金可存為活期,數額以維持半年左右的日常開支為佳。

2.收入較有規律、數額也基本確定的資金可選擇短期定存。

3.每月節余的資金選擇零存整取,積少成多,強制存款,適合穩定的工薪族。

4.近期要用,但又確定不了日期的資金可選擇定活兩便或通知存款,這樣可隨時支取,利息也高于活期。

5.長時間不動的資金最好整存整取,需注意金額和未來所需支出匹配,否則提前支取會損失利息。

6.子女教育資金可選擇教育儲蓄,這種方法實際上就是零存整取,但免征利息稅,利息也按同檔次整存整取 利率計息。

上班族必知的通知存款 通知存款是指存款人在存款時不約定存期, 支取時必須提前通知銀行, 約定支取存款日期和金額才能支取的一 個存款種類。按照人民銀行《通知存款管理辦法》規定:個人通知存款最低起存金額為 5 萬元,通知存款不論實際 存期長短,均按存款人提前通知的期限長短劃分為 1 天通知存款和 7 天通知存款。1 天通知存款必須提前 1 天通知 銀行約定支取存款,年利率為 0.81%;7 天通知存款必須提前 7 天通知銀行,約定支取存款,年利率為 1.35%。

眾所周知,活期存款在支取上最方便,想什么時候存取就什么時候存取,金額不限。與其相比,通知存款是一 種期間較短,存取比較方便的方式。從利率上看,通知存款利率比活期高出 2 到 3 倍,對于存取金額較大的上班族 來說是非常適合的。 王勇是一家大型公司的設備推銷員,工資不太高,但如果設備推銷成功,提成非常高,因此經常要把大筆現金 存到銀行。王勇的妻子經營著一家服裝店,常常需要進貨。為了便于妻子支取,王勇只能將錢存成活期存款,有時 十幾萬的款項在銀行一放就是幾個月。由于活期存款年利率僅為 0.36%,收益太低。王勇找到銀行理財師,想選擇 一種既不耽誤妻子的生意,又能最大限度生息的方式。 銀行理財師根據王勇的情況,指出他的資金量較大,妻子的生意用款存在一定的季節性和支取日不固定性,建 議他選擇通知存款。于是,王勇便立即將手中的 30 萬元活期儲蓄轉成 7 天通知存款。 兩個月后,王勇的妻子到北京進貨。臨走之前,王勇電話通知銀行 7 天后取款。7 天后,妻子在北京與生產服 裝的廠家協商好購貨事宜,便打電話通知王勇辦理通知存款的支取業務。不久,款項通過電子匯款匯到了服裝廠的 賬戶上。在不耽誤妻子生意的情況下,王勇獲得了較高的存款收益。 需要工薪階層注意的是,如果我們選擇的是 7 天通知存款業務,在向銀行發出支取通知后,若未滿 7 天前往支 取,則支取金額的利息按照活期存款利率計算;若逾期支取的話,支取部分也要按活期存款利率計息;若支取的金 額不足或超過約定金額,不足或超過的部分金額按活期存款利率計息;支取金額不足最低支取金額的,按活期存款 利率計息;辦理通知手續而不支取或在通知期限內取消通知的,通知期限內不計息。總之,只有存款的支取時間、 方式和金額都要與事先的約定。

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